Pensionsskyddet många missar. Kan ge familjen 236 800 kronor om året. Men du får själv vara beredd på att avstå pension.
Ett enkelt val i tjänstepensionen kan ge din familj hundratusentals kronor om året om du skulle avlida. Men det extra skyddet ingår inte automatiskt för miljontals privatanställda – och prislappen dras direkt från din egen framtida pension. Tjänstepensionen handlar inte bara om vad som trillar in på ditt eget konto den dag du slutar arbeta. För många finns det också möjlighet att lägga till ett ekonomiskt efterlevandeskydd, så kallat familjeskydd.
För stora grupper på den privata arbetsmarknaden krävs det dock ett aktivt val för att skyddet över huvud taget ska gälla.
Så fungerar familjeskyddet: Upp till 236 800 kr/år
Familjeskydd är en extra försäkring kopplad till din tjänstepension. Om du avlider under yrkeslivet får din familj en fastställd månatlig ersättning under ett valt antal år.
Du väljer själv två saker när du tecknar skyddet:
- Ersättningsnivå: 1, 2, 3 eller 4 prisbasbelopp per år. Med 2026 års prisbasbelopp (59 200 kr) ger den högsta nivån 236 800 kronor om året.
- Utbetalningstid: 5, 10, 15 eller 20 år.
Exempel på maximalt utfall:
Väljer du 4 prisbasbelopp ($4 \times 59\ 200\text{ kr} = 236\ 800\text{ kr/år}$) med en utbetalningstid på 20 år, kan det totala stödet till familjen uppgå till drygt 4,7 miljoner kronor över tid.
Familjeskydd vs. Återbetalningsskydd – vad är skillnaden?
Många blandar ihop familjeskydd med det mer vanliga återbetalningsskyddet. De fungerar dock helt olika:
Funktion
Familjeskydd PNG+ 1
Återbetalningsskydd JPG
- Vad betalas ut?
Ett förutbestämt belopp (1–4 prisbasbelopp/år).
Det kapitel du själv hunnit tjäna in till din tjänstepension. - När är det bäst?
Tidigt i karriären när ditt intjänade pensionskapital fortfarande är litet.
Senare i karriären när du byggt upp ett stort pensionskapital. - Hur dras kostnaden?
Som en direkt avgift som dras från din arbetsgivares månatliga inbetalning.
Genom att du avsäger dig så kallade arvsvinster (arv från andra utan skydd). - Vem får pengarna?
I första hand make/maka/sambo, i andra hand barn.
I första hand make/maka/sambo, i andra hand barn. - Baksidan: Sänker din egen pension
Familjeskyddet är ingen gratisförmån. Avgiften tas direkt från de pengar som din arbetsgivare betalar in till din tjänstepension.
Ju äldre du blir och ju högre ersättningsnivå du väljer, desto dyrare blir avgiften. Det innebär att varje krona som går till familjeskyddet är en krona mindre som växer till din egen framtida pension.
- Privatanställda (ITP och SAF-LO): Måste i regel välja till familjeskyddet aktivt. Om du inte gör något val har du ofta inget familjeskydd.
- Offentliganställda (Stat, Kommun & Region): Omfattas vanligtvis av ett obligatoriskt efterlevandeskydd via sina kollektivavtal (PA 16, AKAP-KR eller KAP-KL).
- Ensamstående utan barn: Bör normalt inte ha efterlevandeskydd, eftersom kostnaden/arvsvinstförlusten sänker din egen pension utan att någon drar nytta av skyddet.
- Trestegs handlingsplan för din tjänstepension
Logga in på Minpension.se och din valcentral (ex. Avtalat, Fora eller Collectum)
Handling: Kontrollera vilka efterlevandeskydd du har aktiverade i dagsläget. - Gör en behovsanalys utifrån din familjesituation
Handling: Om du har småbarn eller en partner som inte klarar boendekostnaderna själv vid ett dödsfall – överväg att lägga till familjeskydd (exempelvis 2–4 PBB, dvs. 118 400–236 800 kr/år). Om barnen är vuxna och flyttat hemifrån – överväg att ta bort skyddet för att maximera din egen utbetalning. - Se över förmånstagarförordnandet
Handling: Om du vill att pengarna ska gå till någon annan än standardordningen (make/maka/sambo i första hand, barn i andra hand), fyll i ett särskilt förmånstagarförordnande hos din pensionsförvaltare.
