Avgiften du lätt missar kan äta upp en stor del av ditt pensionssparande. Över 140 000 kronor kan försvinna. Så kan du få mer pengar kvar till pensionen.
Över 140 000 kronor kan försvinna ur ditt pensionssparande genom fondavgifter och förlorad avkastning. Det visar vårt räkneexempel över 30 år. Avgiften dras automatiskt varje år – även när börsen faller. En liten procentsats kan därför göra stor skillnad för pengarna du har kvar när du går i pension.
– Skillnaden mellan en fond med låg och hög avgift kan i slutändan handla om tiotusentals, eller till och med hundratusentals, kronor i pension, skriver Monica Zettervall, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten, i myndighetens blogg.
Du förlorar mer än själva avgiften
Avgiften kostar dig på två sätt. Först dras pengar ur fonden. Sedan går du miste om den avkastning som pengarna hade kunnat ge om de fått stanna kvar. Det minskar effekten av ränta på ränta, alltså att även tidigare avkastning kan fortsätta växa. Ju längre du sparar, desto större kan skillnaden bli.
– Avgifter tas ut varje år, oavsett om börsen går upp eller ner, skriver Monica Zettervall.
Så mycket kan försvinna på 30 år
Pensionsmyndigheten har ett eget räkneexempel där du sparar 10 000 kronor om året i en aktiefond under 30 år. Avkastningen antas vara sex procent om året före avgiften. Utan fondavgift skulle pengarna växa till cirka 838 000 kronor. Vi har räknat vidare med samma upplägg för tre olika avgifter:
| Årlig fondavgift | Pengar kvar efter 30 år, cirka | Mindre pengar än vid sparande utan avgift |
|---|---|---|
| 0,2 procent | 807 600 kr | 30 400 kr |
| 0,5 procent | 764 200 kr | 73 800 kr |
| 1,0 procent | 697 600 kr | 140 400 kr |
Egen beräkning utifrån Pensionsmyndighetens exempel: inget startkapital, 10 000 kronor sätts in i början av varje år under 30 år. Avkastningen antas vara sex procent per år minus fondavgiften. Minskningen omfattar både avgifter och förlorad avkastning. Skatt, inflation och andra kostnader ingår inte. Beloppen är avrundade och visar ett räkneexempel, inte en prognos.
Mellan en avgift på 0,2 och 1,0 procent skiljer det alltså ungefär 110 000 kronor i slutligt sparkapital. Insättningarna och avkastningen före avgift är desamma. I verkligheten kan fondernas avkastning också skilja sig åt.
Flera avgifter kan ligga ovanpå varandra
Fondavgiften är inte alltid hela kostnaden. I vissa pensions- och försäkringslösningar betalar du också försäkringsavgifter. Dessutom kan det finnas kostnader för administration och förvaltning. Kontrollera därför vad du betalar sammanlagt. En låg fondavgift säger inte allt om priset på hela sparlösningen.
– Därför är det viktigt att se till helheten och ta reda på den totala kostnaden, inte bara titta på en enskild avgift, skriver Monica Zettervall.
Så kan du sänka kostnaden
Breda indexfonder har ofta låga avgifter. För globala aktieindexfonder beskriver Pensionsmyndigheten omkring 0,20 procent om året som en låg nivå.Aktivt förvaltade fonder kostar ofta mer. Men enligt Zettervall ger de inte alltid en bättre värdeutveckling som motiverar priset. När du jämför breda indexfonder inom samma marknad, bransch eller geografiska område är hennes råd att välja den billigaste.
Hon uppmanar också sparare att jämföra alternativ utanför den egna bankens utbud och undvika krångliga lösningar med många avgifter.
– Att ha koll på avgifterna i dag kan betyda en betydligt bättre pension längre fram, skriver Monica Zettervall.
Fakta: Så får du koll på kostnaden
- Kontrollera både fondavgiften och eventuella försäkrings- och administrationsavgifter.
- Jämför fonder med liknande inriktning och risk.
- Titta på fler alternativ än dem din egen bank erbjuder.
- För premiepensionsfonder: jämför avgiften efter rabatt, som visas på Pensionsmyndighetens fondtorg.
Källa: Pensionsmyndigheten.
Joar är journalist med erfarenhet från dagspress och nyhetsbyrå.
