Att skjuta pensionsbesluten på framtiden kan bli en av ditt livs dyraste affärer. Genom att välja “fel” risknivå riskerar du att gå miste om hundratusentals kronor. Faktum är att ett enkelt fondbyte kan betyda skillnaden på nästan en miljon kronor när det är dags att sluta jobba.
Många svenskar ser pensionssparande som något statiskt, men sanningen är att din inställning till risk är helt avgörande. Pensionsexperten Monica Zettervall är tydlig med vad som krävs för att plånboken ska växa ordentligt.
– Två saker är avgörande för allt långsiktigt sparande till pension, skrev Zettervall tidigare i Dagens PS och pekade särskilt ut risknivån som en nyckelfaktor.
Siffrorna från Ica-Banken är nästan svindlande. En 37-åring som i dag har sina pengar i stabila men långsamma räntefonder (låg risk) och istället väljer att satsa på aktiefonder (högre risk) kan öka sin slutgiltiga pension med hela 926 552 kronor.
Även om du börjar närma dig slutet av arbetslivet finns det pengar att hämta. Ett byte till högre risk så sent som tio år före pensionen kan fortfarande ge nästan 300 000 kronor extra på kontot.
– För att få möjlighet till en bra värdeutveckling behöver du oftast ta en viss risk, förklarar Zettervall nu på Pensionsmyndighetens blogg.
Vad innebär ”risk” i plånboken?
I pensionsvärlden betyder risk helt enkelt hur mycket värdet svänger. Aktiefonder kan gå upp och ner som en berg-och-dalbana, men de har historiskt sett gett en betydligt högre avkastning över tid. Räntefonder är mer som en lugn skogspromenad – stabila, men de tar dig inte särskilt långt.
För den som är ung spelar börsens tillfälliga dalar ingen roll. Med 20 eller 30 år kvar till pensionen har man råd att sitta still i båten när det stormar, för att sedan skörda vinsterna när solen skiner igen.
När det är dags att växla ner
Ju närmare utbetalningsdagen du kommer, desto viktigare blir balansen. Det handlar inte längre bara om att växa, utan om att säkra det man har tjänat ihop. Men se upp för att bli för försiktig.
– Vissa kan fortsätta ha en hög andel aktiefonder eftersom andra delar av pensionen är relativt trygga. Andra, som har mindre ekonomiskt utrymme, kan behöva sänka risken i sitt pensionssparande, skriver Zettervall.
En för låg risk kan faktiskt leda till att inflationen äter upp dina pengar, medan en för hög risk kan göra att dina månatliga utbetalningar hoppar upp och ner som en jojo.
– En kombination av tillväxt och trygghet, spridd över olika marknader, ger bäst chans till en balanserad och hållbar pension över tid, avslutar Zettervall.
Snabbguide: Så ska du tänka om risken
- 20–40 år kvar: Hög risk (aktiefonder) rekommenderas ofta för att maxa tillväxten. Sprid riskerna med globala fonder.
- 10 år kvar: Överväg om du ska börja säkra delar av vinsten, men kom ihåg att det fortfarande finns tid för tillväxt.
- Under pensionen: Hitta en balans. Pengarna ska både räcka länge och ge en stabil trygghet varje månad.
Leon Jämtin är en erfaren journalist och redaktör med en examen inom Digital Medieproduktion vid Umeå Universitet. Han har en bred professionell bakgrund mellan finansjournalistik och underhållningsbranschen med av teknisk mediekompetens och redaktionell skärpa.
