En ny rapport från Pensionsmyndigheten visar att skillnaderna mellan olika avtal ökar dramatiskt. I värsta fall kan automatiska utbetalningar lura dig att lämna arbetslivet tidigare än planerat – och ge dig en rejäl skattesmäll på köpet.
Det svenska pensionssystemet har blivit en labyrint av olika åldersgränser. Medan riksdagen har beslutat om en ”riktålder” för den allmänna pensionen, lever tjänstepensionerna ofta sitt eget liv. Cirka nio av tio arbetande svenskar har en tjänstepension via jobbet, men reglerna för när pengarna börjar betalas ut varierar stort mellan de olika kollektivavtalen.
Inom den privata sektorn (avtalen SAF-LO och ITP) finns en regel som nu får analytiker att höja på ögonbrynen: pensionen börjar ofta betalas ut automatiskt innan du har nått riktåldern för allmän pension. Du kan få ett brev på posten som säger att pengarna är på väg, vilket sänder fel signaler.
– Att tjänstepensionen i vissa avtal betalas ut automatiskt före riktåldern kan i praktiken få många att tänka att det är dags att börja ta ut sin pension, säger Erik Ferm, analytiker på Pensionsmyndigheten.
Komplexitet i den svenska modellen
Skillnaderna beror på att det är arbetsmarknadens parter som förhandlar fram villkoren. Medan privat sektor betalar ut tidigt, gör offentlig sektor (kommuner, regioner och stat) tvärtom och påbörjar de automatiska utbetalningarna först efter riktåldern.
För den som under sitt yrkesliv hoppat mellan privat och offentlig sektor kan detta skapa en extremt komplex situation.
– Har du arbetat inom olika avtalsområden skiljer det både mellan tjänstepensionerna sinsemellan och mellan tjänstepensionerna, det allmänna pensionssystemet och vilken skatt du betalar på pensionen, konstaterar Erik Ferm.
Att gå i pension för tidigt handlar inte bara om lägre månatliga belopp. Om utbetalningarna startar före den ålder då man har rätt till det förhöjda grundavdraget, blir skatten på pengarna betydligt högre. Du får alltså behålla mindre av dina intjänade pengar bara för att utbetalningen startade ”av sig själv”.
Fakta: Här är de stora avtalsområdena
- SAF-LO: Cirka 1,6 miljoner privatanställda arbetare.
- ITP: Cirka 1 miljon privatanställda tjänstemän.
- AKAP-KR/KAP-KL: Cirka 1,2 miljoner anställda i kommuner och regioner.
- PA 16: Cirka 0,3 miljoner statligt anställda.
Leon Jämtin är en erfaren journalist och redaktör med en examen inom Digital Medieproduktion vid Umeå Universitet. Han har en bred professionell bakgrund mellan finansjournalistik och underhållningsbranschen med av teknisk mediekompetens och redaktionell skärpa.
