Att säga upp sig och leva på sparpengar kan kräva flera miljoner på kontot. Hur mycket du behöver beror på vad vardagen kostar. Bara några tusenlappar mer i månaden kan höja sparmålet med över en miljon.
För den som vill lämna arbetslivet långt före pensionsåldern börjar kalkylen med vardagens utgifter. Om boende, mat och allt annat kostar 25 000 kronor i månaden behöver sparandet täcka 300 000 kronor det första året. Med en tumregel på 30 gånger årsutgifterna blir det nio miljoner kronor. Det är ett av exemplen som Dagens PS tar upp i sin genomgång.
Så räknar du på ett liv utan lön
Inom FIRE-rörelsen är målet att bygga upp ett kapital som gör det möjligt att leva utan arbetsinkomst. FIRE står för Financial Independence, Retire Early – ekonomiskt oberoende och tidig pension.
En vanlig utgångspunkt är fyraprocentsregeln. Den går ut på att ta ut fyra procent av startkapitalet det första året och därefter justera beloppet i kronor i takt med inflationen. Det motsvarar ett startkapital på 25 gånger årsutgifterna.
I RikaTillsammans guide till FIRE används 30 gånger årsutgifterna som en försiktigare utgångspunkt för svenska sparare, bland annat för att ge utrymme för skatten på investeringssparkontot. För den som behöver 25 000 kronor i månaden innebär det att målet stiger från 7,5 miljoner enligt fyraprocentsregeln till nio miljoner kronor.
Så mycket behöver du spara för att leva utan lön
| Så mycket vill du leva på varje månad | Så mycket behöver du ha sparat enligt tumregeln |
|---|---|
| 15 000 kr | 5,4 miljoner kr |
| 20 000 kr | 7,2 miljoner kr |
| 25 000 kr | 9 miljoner kr |
| 30 000 kr | 10,8 miljoner kr |
| 40 000 kr | 14,4 miljoner kr |
Så räknar vi. 25 000 kronor i månaden blir 300 000 kronor om året. Multiplicera årsbeloppet med 30, så får du sparmålet på nio miljoner kronor.
Fem miljoner ger 16 250 kronor i månaden i räkneexemplet
Analysföretaget Morningstar räknar i sin rapport The State of Retirement Income med ett första uttag på 3,9 procent av kapitalet. När uttaget därefter justeras med inflationen är sannolikheten att det finns pengar kvar efter 30 år 90 procent i modellen. Med fem miljoner kronor investerade blir det första årets uttag 195 000 kronor, eller 16 250 kronor i månaden.
Den som slutar jobba vid 40 kan behöva leva på sparandet och andra inkomster i betydligt mer än 30 år. Ju längre kapitalet ska räcka, desto mindre utrymme finns det för stora uttag i början. Kalkylen behöver också tåla att börsen går dåligt samtidigt som du behöver sälja av sparandet för att betala räkningarna.
Ett tidigt jobbslut kan också sänka pensionen
Färre år med lön kan innebära färre pensionsinbetalningar. Börjar du dessutom ta ut pensionen tidigare blir månadsbeloppet normalt lägre. I minPensions räkneexempel är pensionen 22 600 kronor i månaden vid uttag från 64 års ålder och 28 500 kronor vid uttag från 67. Det skiljer 5 900 kronor i månaden i just det exemplet.
Den som planerar att sluta tidigt behöver därför räkna på två perioder. Före pensionsuttaget kan sparandet behöva täcka hela månadsbudgeten. När pensionen börjar betalas ut behöver kapitalet täcka det som saknas mellan pensionen och utgifterna.
Joar är journalist med erfarenhet från dagspress och nyhetsbyrå.
