Då kan du tvingas bort från bostaden – 3 saker att kolla

Du kan tvingas sälja ditt hem om din sambo dör. Bolåneskyddet räcker inte alltid. Här är tre saker att kontrollera innan det är för sent.

Ett dödsfall kan tvinga dig att sälja bostaden – även om du har bolåneskydd. Nu varnar försäkringsförmedlaren Säkra för den ekonomiska risken för sambor. Den som blir kvar kan behöva stora summor för att lösa ut arvingarna. Sambor ärver inte varandra automatiskt. Finns det barn går den avlidnes arv i regel till dem. För gifta par är situationen annorlunda: den efterlevande maken ärver normalt före gemensamma barn. Två familjer med samma bostad, samma lån och samma bolåneskydd kan därför få helt olika förutsättningar efter ett dödsfall.

Räkna på om du kan bo kvar
Börja med din egen situation. Vad händer med inkomsterna, bolånet och bostaden om din partner dör? Klarar du kostnaderna själv – och finns det pengar för att lösa ut arvingarna?
– Vi stresstestar bolånet mot högre räntor. Men hur många har stresstestat familjens ekonomi för vad som händer om en av oss dör? För sambor med barn kan det vara först då man upptäcker hur mycket kapital som faktiskt krävs för att den som blir kvar ska kunna bo kvar, säger Trifa Chireh, pensionsekonom på Säkra.

I Säkras förenklade exempel är bostaden värd tre miljoner kronor och bolånet lika stort. Både sambofamiljen och den gifta familjen har ett bolåneskydd som halverar lånet vid ett dödsfall. Efter utbetalningen återstår 1,5 miljoner kronor i bolån. Men den efterlevande sambon kan dessutom behöva köpa ut barnens andel av bostaden. I exemplet motsvarar kapitalbehovet ytterligare 1,5 miljoner kronor.

	Sambor med gemensamma barn	Gifta med gemensamma barn
Bolån kvar efter bolåneskydd	1 500 000 kr	1 500 000 kr
Ärver den efterlevande partnern automatiskt före gemensamma barn?	Nej	Normalt ja
Kapital som kan behövas för att behålla bostaden i exemplet	1 500 000 kr	0 kr

Se över testamentet och vem som äger vad
Sambor ärver inte varandra automatiskt. Finns det barn går den avlidnes arv i regel till dem. För gifta par ärver den efterlevande maken normalt före gemensamma barn. Ett testamente kan ge din sambo rätt att ärva, men barnens rätt till laglott finns kvar. Laglotten är hälften av den arvslott som varje barn annars skulle ha fått.

Kontrollera också bostadens ägarandelar. Äger ni hälften var eller står bara en av er som ägare? Hur skulle en eventuell bodelning påverka fördelningen? Ett samboavtal kan påverka vad som ska delas vid en bodelning, men ger inte i sig någon arvsrätt. Därför behöver testamentet, ägarförhållandena och samboavtalet ses tillsammans.

– När någon vi älskar går bort är sorgen tillräckligt svår. Att samtidigt behöva upptäcka att familjens ekonomi inte går ihop gör situationen ännu tyngre. Börja därför med frågan: Vad händer med vår ekonomi och vår bostad om en av oss dör? Först därefter går det att avgöra vilka skydd som faktiskt saknas, säger Trifa Chireh.

Kolla försäkringarna – och vem som får pengarna
Nästa steg är att ta reda på vilket ekonomiskt skydd familjen redan har. Det kan finnas ersättningar genom arbetsgivaren, tjänstepensionen och den allmänna pensionen. Exempel är tjänstegrupplivförsäkring, familjeskydd och barnpension. Vilka ersättningar som gäller beror på din familjesituation och villkoren för respektive skydd.

– Många vet att de har olika försäkringar och efterlevandeskydd, men få vet vad familjen faktiskt skulle få ut om någon avlider. Det gör att vissa riskerar att stå med ett ekonomiskt glapp medan andra betalar för skydd de egentligen inte behöver, säger Trifa Chireh.

Om det fortfarande saknas pengar kan sparande eller en livförsäkring vara ett sätt att täcka behovet. En livförsäkring betalas normalt ut som ett skattefritt engångsbelopp till försäkringens förmånstagare, alltså den som ska få pengarna. Kontrollera därför både beloppet och mottagaren. Pengarna är inte bundna till bolånet och kan exempelvis användas för att lösa ut arvingar. I Säkras exempel skulle en livförsäkring på 1,5 miljoner kronor motsvara det angivna kapitalbehovet. Även för den gifta familjen kan ett ekonomiskt skydd behövas när två inkomster blir en.