Spara 9000 kr på ett enda telefonsamtal

Bankernas marginaler krymper – och det kan bli svårare att pruta. Men ge inte upp jakten på en lägre bolåneränta. Enligt ränteexperten finns det förhandlingsutrymme och en möjlighet att spara tusenlappar.
– Du kan spara ganska mycket pengar för ett eller ett par telefonsamtal, säger Robert Sjölin Drake till NU.se.

Det kan bli svårare att pruta på bolåneräntan. Skillnaden mellan räntan bankerna tar av kunderna och deras uppskattade kostnad för att låna upp pengarna har minskat fyra månader i rad. Men det finns fortfarande pengar att spara genom att jämföra banker. I september var den beräknade skillnaden, som kallas bruttomarginal, 0,67 procentenheter. I maj låg den på 0,76. Därefter har den sjunkit varje månad, uppger ränteanalytikern Robert Sjölin Drake som skriver om ränteutvecklingen på sin sajt. Siffran är en uppskattning. Den visar inte exakt vad bankerna tjänar på bolånen, eftersom deras kostnader varierar.

Du kan fortfarande få ned räntan
När marginalen minskar blir bankerna generellt mindre villiga att ge ytterligare rabatt, enligt Robert Sjölin Drake.
– När marginalerna krymper får bankerna mindre utrymme att sänka räntorna ytterligare utan att försämra sin lönsamhet. Men det betyder inte att förhandlingsutrymmet är borta för den enskilda kunden, säger han till NU.se.

Du och en annan kund kan betala olika räntor, även om ni har samma bank. Har du en hög ränta kan det fortfarande löna sig att förhandla, enligt Sjölin Drake. Det skiljer också mellan bankerna. Enligt Zmartas sammanställning för september hade Skandiabanken lägst genomsnittsränta för bolån med tre månaders bindningstid: 2,58 procent. Ikano Bank hade högst bland de jämförda bankerna, med 2,91 procent. För ett lån på tre miljoner kronor motsvarar skillnaden 9 900 kronor om året före ränteavdrag. Men genomsnittsräntan är ingen garanti för vilken ränta just du får.

Ta med ett erbjudande från en annan bank
Den som har ett stort lån, stabil ekonomi och lånat en mindre del av bostadens värde har ofta ett bra förhandlingsläge. Men du behöver inte uppfylla allt detta för att försöka få en bättre ränta. Ett konkret erbjudande från en konkurrent kan hjälpa.
– Mitt råd är att ta in erbjudanden från flera banker och därefter slå sin nuvarande bank en signal. Då brukar det hända mer än om man bara ber om en lägre ränta, säger Robert Sjölin Drake till NU.se.

Ett samtal kan spara tusenlappar
Hur mycket du kan spara beror på vad du betalar i dag.
– Det är inte orimligt att kunna sänka räntan med några tiondelar om man inte har förhandlat på länge, säger Robert Sjölin Drake till NU.se.

På ett lån på tre miljoner kronor innebär en sänkning med 0,20 procentenheter en besparing på 6 000 kronor om året före ränteavdrag. Sänks räntan med 0,30 procentenheter blir besparingen 9 000 kronor, så länge lånebeloppet är oförändrat.
– Det är ganska mycket pengar för ett eller ett par telefonsamtal, säger Robert Sjölin Drake till NU.se.

Bankernas kostnader kan vara lägre
Beräkningen använder STIBOR 3M, en marknadsränta för lån mellan banker, som mått på bankernas kostnader. Men bankerna använder också pengar som privatpersoner och företag har på sina konton för att finansiera utlåningen. Det kan vara billigare. Skillnaden mellan bankens kostnad och din bolåneränta kan därför vara större än beräkningen visar.

Om bankernas kostnader sjunker utan att de sänker kundernas räntor lika mycket, växer marginalen igen. Detsamma kan hända om konkurrensen mellan bankerna minskar.
– Samtidigt tror jag att bankerna gärna vill återta en del av det förlorade utrymmet efter fyra månader med krympande marginaler, säger Robert Sjölin Drake till NU.se.

Expertens tre bästa tips
Robert Sjölin Drake rekommenderar tre saker inför nästa samtal med banken:

• Jämför snitträntorna. De visar vad kunder faktiskt fått betala i genomsnitt, till skillnad från bankernas annonserade listräntor.
• Be minst två andra banker om erbjudanden. Då har du konkreta räntor att jämföra med.
• Var beredd att flytta lånet. Om din bank inte ger ett tillräckligt bra erbjudande kan ett byte vara värt att överväga.

– Det är lätt att bli bekväm och stanna kvar i sin gamla bank, men den lojaliteten är sällan särskilt lönsam. Det är banken som ska anstränga sig för att behålla dig som kund, inte tvärtom, säger han till NU.se.