Att ta ut tjänstepensionen snabbt efter att du slutat jobba kan kännas lockande. Men ett vanligt pensionsval kan bli betydligt dyrare än många tror. I ett räkneexempel blir skatten hela 1,1 miljoner kronor högre. Nu varnar pensionsexperter för pensionsvalet som slår hårt mot ekonomin.
Många svenskar drömmer om att få ut så mycket pension som möjligt under de första åren efter arbetslivet. Kanske för att resa, renovera huset eller unna sig sådant som tidigare fått vänta. Men valet att ta ut tjänstepensionen under bara fem år kan få stora ekonomiska konsekvenser.
Det visar beräkningar från försäkringsförmedlaren Säkra. Enligt beräkningarna kan den totala skatten bli hundratusentals kronor högre när pensionspengarna betalas ut under kort tid.
– Många väljer korta utbetalningstider utan att fullt ut förstå skattekonsekvenserna. Det kan kosta hundratusentals kronor, i vissa fall över en miljon, säger Säkras pensionsekonom Trifa Chireh till Privata Affärer
Kan förlora 1,1 miljoner i skatt
Skillnaden blir särskilt stor för personer som haft höga inkomster under arbetslivet. I ett räkneexempel från Säkra har en person tidigare tjänat 80 000 kronor i månaden. Om tjänstepensionen tas ut under fem år uppgår den beräknade sammanlagda skatten till omkring 4,8 miljoner kronor. Om utbetalningarna i stället fördelas över 20 år blir skatten cirka 3,7 miljoner kronor.
Skillnaden är drygt 1,1 miljoner kronor. Även för en person med en tidigare månadslön på 60 000 kronor kan femårigt uttag innebära omkring 340 000 kronor högre skatt i beräkningen.
Det är viktigt att understryka att beloppen är räkneexempel. Skatteskillnaden beror bland annat på pensionens storlek, andra inkomster och vilka skatteregler som gäller under utbetalningsåren.
Pensionen kan rasa efter fem år
Problemet är inte bara skatten. När tjänstepensionen tas ut på kort tid blir utbetalningarna stora i början, men upphör helt när den valda perioden är slut. Den som då har vant sig vid en högre pension kan plötsligt få betydligt mindre pengar att leva på varje månad. Pensionsmyndigheten varnar också för att korta uttag kan ge sämre ekonomi längre fram.
I myndighetens rapport Pension och skatt 2026 jämförs olika utbetalningstider för tjänstepension. Beräkningarna visar att ett femårigt uttag i de undersökta typfallen ger ett lägre sammanlagt pensionsvärde än livslånga utbetalningar, bland annat eftersom pengarna fördelas på olika sätt över livet. Dessutom kan en hög pension under några enstaka år innebära att en större del av inkomsten beskattas med statlig inkomstskatt.
Allt fler väljer att ta ut pengarna snabbt
Trots riskerna är korta utbetalningstider populära. Enligt de uppgifter som Dagens PS redovisar planerar ungefär var femte svensk att ta ut sin tjänstepension under fem eller tio år. Hos pensionsbolaget Alecta har andelen som väljer livslånga utbetalningar minskat från 70 procent 2016 till under 60 procent 2024.
Det innebär att många pensionärer väljer att koncentrera en stor del av sina pensionsinkomster till de första åren. Samtidigt kan det finnas situationer där ett kortare uttag är ett rimligt val, exempelvis beroende på hälsa, andra tillgångar och behovet av pengar tidigt under pensioneringen.
Så undviker du pensionsfällan
Den som ännu inte börjat ta ut sin tjänstepension bör jämföra flera alternativ innan utbetalningarna startar. På minPension.se går det att göra prognoser och undersöka hur olika uttagstider påverkar ekonomin. Det är särskilt viktigt att titta på vad som händer efter fem eller tio år, när tidsbegränsade utbetalningar upphör.
Det är också klokt att kontrollera skatten på hela inkomsten, inte bara tjänstepensionen. Den allmänna pensionen, eventuella arbetsinkomster och andra pensionsutbetalningar räknas tillsammans. Sedan januari 2025 finns större möjligheter att pausa påbörjade utbetalningar och förlänga utbetalningstiden. Vilka förändringar som faktiskt går att göra beror dock på pensionsavtalet och försäkringsbolaget.
