Att bli av med sitt bankkonto kan få förödande konsekvenser för vardagsekonomin. Men banken får inte stänga eller neka ett konto hur som helst. Nu förtydligar Finansinspektionen reglerna – och vilka rättigheter konsumenterna har.
För de flesta svenskar är ett fungerande bankkonto en självklar del av vardagen. Det behövs för att ta emot lön, pension och bidrag, betala hyran och sköta andra nödvändiga betalningar. Men det förekommer att banker nekar kunder ett konto eller beslutar att avsluta en befintlig kundrelation. Ofta handlar det om att banken anser att den inte har tillräckliga uppgifter för att uppfylla kraven i penningtvättslagstiftningen.
Nu har Finansinspektionen publicerat en ny vägledning som ska hjälpa bankerna att väga dessa krav mot konsumenternas rätt till grundläggande banktjänster.
Banken får inte stänga av kunder i onödan
Enligt reglerna har konsumenter som är lagligen bosatta inom EES som huvudregel rätt att öppna ett betalkonto med grundläggande funktioner hos banker som erbjuder sådana konton. Det innebär bland annat möjlighet att sätta in pengar, ta ut kontanter och genomföra betalningar. Däremot innebär det inte någon ovillkorlig rätt till lån, kreditkort eller alla andra banktjänster.
Bankerna måste samtidigt följa penningtvättslagen. Om en bank inte kan uppnå tillräcklig kundkännedom kan den i vissa situationer vara skyldig att neka eller avsluta en kundrelation. Men det betyder inte att alla kunder som bedöms innebära en förhöjd risk automatiskt ska stängas ute från banksystemet.
Måste göra en bedömning
Finansinspektionen framhåller att bankerna behöver arbeta riskbaserat. Det innebär att en individuell bedömning ska göras där riskerna vägs mot möjligheterna att hantera dem.
– Att stå utan bankkonto kan få stora konsekvenser för både privatpersoner och verksamheter. Samtidigt måste bankerna hantera riskerna för penningtvätt, säger Mithra Sundberg, biträdande områdeschef på Finansinspektionen.
En bank kan exempelvis behöva begära fler uppgifter om kundens ekonomi eller transaktioner. Att en kund behöver svara på frågor innebär dock inte i sig att kontot måste stängas.
Så gör du om banken säger nej
Den som nekas ett grundläggande betalkonto bör begära ett skriftligt besked och information om hur beslutet kan överklagas eller prövas, i den utsträckning banken får lämna sådan information. Nästa steg är att vända sig till bankens klagomålsansvariga. Om tvisten inte kan lösas kan konsumenten i vissa fall få ärendet prövat av Allmänna reklamationsnämnden eller domstol.
Det går också att anmäla bankens agerande till Finansinspektionen, men myndigheten avgör normalt inte enskilda tvister mellan banker och kunder. Den nya vägledningen ändrar inte lagens grundläggande krav. Syftet är i stället att tydliggöra hur bankerna ska tillämpa reglerna så att människor inte i onödan förlorar tillgången till viktiga betaltjänster.
