Beata Koch-Emmery ville flytta sitt bolån för att få ner räntan. Hon hade god ekonomi och flera år kvar i arbetslivet. Men tre storbanker sa nej.
– Jag blev faktiskt väldigt överraskad, säger Beata till Sveriges Radios Plånboken.
Svenska bolånekunder uppmanas ofta att jämföra banker och förhandla om räntan för att spara pengar. Men för den som börjar närma sig pensionsåldern kan det vara betydligt svårare än det låter. Det fick Beata Koch-Emmery från Norrköping uppleva när hon försökte flytta sitt bolån.
Beata, som i dag är 65 år, ville redan innan hon fyllde 60 se över sina lån på omkring två miljoner kronor. Hon hade hört att det kunde bli svårare att få bolån efter pensioneringen och ville därför vara ute i god tid. Trots att hon fortfarande arbetade och hade god ekonomi fick hon avslag från tre storbanker.
– Jag blev faktiskt väldigt överraskad för jag hade faktiskt inte kunnat tänka mig det, säger hon i Sveriges Radios program Plånboken.
Bankerna räknade på pensionen
Enligt Beata motiverade bankerna avslagen med att hennes framtida pension skulle bli för låg. Beskeden kom digitalt och hon upplevde att bankerna inte tog hänsyn till hela hennes ekonomiska situation.
– Det är väl här problemet ligger. I den här mallen så tar man inte hänsyn till nånting annat än kanske just pensionen. Kapitaltillgångarna räknas inte som inkomst, fastigheter räknas inte heller som inkomst, säger hon till Sveriges Radio.
Beatas upplevelse är inte unik. I Plånbokens reportage berättar även andra bolånekunder om svårigheter att flytta lån när bankerna börjar räkna på deras framtida pensionsinkomster. En man i Stockholmsområdet fick exempelvis nej när han och hans hustru ville flytta sitt bolån, trots att han ännu inte hade fyllt 56 år. Även där hänvisade banken till parets framtida pensioner.
Kan bli dyrt att inte kunna byta bank
För bolånekunder kan möjligheten att flytta lånen ha stor ekonomisk betydelse. Skillnaderna mellan bankernas räntor kan innebära tusentals kronor om året. För den som har ett bolån på två miljoner kronor innebär en ränteskillnad på 0,25 procentenheter en besparing på 5 000 kronor per år före ränteavdrag. Är skillnaden 0,50 procentenheter handlar det om 10 000 kronor om året.
Den som nekas att flytta sitt lån kan därför få svårare att utnyttja lägre räntor hos konkurrerande banker. Det betyder inte att den befintliga banken automatiskt höjer räntan, men kundens möjligheter att förhandla kan försämras.
Banken måste göra en kreditprövning
Enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå måste banken kontrollera att en kund klarar räntor och amorteringar innan ett lån beviljas. Det gäller även när ett befintligt bolån ska flyttas till en annan bank. Prövningen ska vara framåtblickande. Om en kund väntas få lägre inkomst vid pensioneringen behöver banken därför väga in det i sin bedömning.
Samtidigt framhåller Konsumenternas att utgångspunkten i regel bör vara kundens aktuella ekonomiska situation. Bedömningen ska också ge en helhetsbild av personens ekonomi och förutsättningar. Det finns ingen generell lagstadgad övre åldersgräns för att få bolån. Att en person närmar sig 60 eller 65 år betyder därför inte automatiskt att banken måste säga nej.
Så kan du öka möjligheten att byta bank
Den som närmar sig pensionen kan förbereda sig genom att ta fram en aktuell pensionsprognos och begära besked om vilka inkomster banken räknar med. Det är också viktigt att redovisa eventuella tjänstepensioner, sparande, andra tillgångar och skulder.
Ett annat råd är att begära en individuell bedömning om banken lämnar ett automatiskt avslag. Olika banker kan göra olika bedömningar, även om samtliga måste följa reglerna om kreditprövning. För den som redan har bolån finns dessutom möjligheten att förhandla med sin befintliga bank. En flytt till en konkurrent är inte det enda sättet att försöka sänka räntan.
