Fler svenskar binder bolånen trots att den rörliga räntan är lägre. För ett lån på två miljoner motsvarar skillnaden 13 400 kronor om året. Så mycket kan tryggheten kosta dig.
Svenska bolåntagare har under flera år valt rörlig ränta i allt större utsträckning. Men nu syns ett trendbrott – fler binder, trots att den rörliga räntan är lägre. För ett lån på två miljoner kronor motsvarar skillnaden 13 400 kronor om året. Under sommaren hade nästan 87 procent av de nya bolåneavtalen rörlig ränta. I september hade andelen sjunkit till 77 procent, enligt nya siffror från Statistiska centralbyrån, SCB.
Det innebär att omkring 23 procent av de nya avtalen hade bunden ränta, jämfört med cirka 13 procent under sommaren. Rörligt dominerar fortfarande, men fler väljer nu att låsa räntan.
– En något högre andel hushåll väljer bundna bolån i september, säger Olha Borgelin, statistiker på SCB.
Bryter utvecklingen efter flera år
Förändringen går emot de senaste årens utveckling. I januari 2022 hade bara 37 procent av de nya bolåneavtalen rörlig ränta. I september i år var andelen alltså fortfarande mer än dubbelt så hög. Det är därför ännu ingen bred återgång till bundna lån. Däremot visar siffrorna en tydlig förskjutning sedan sommaren. Statistiken omfattar både nya lån, omförhandlingar och lån som flyttas mellan banker. Den beskriver alltså mer än hur personer som precis har köpt en bostad väljer.
De som binder väljer kortare tid
Även bland hushållen som väljer bunden ränta har beteendet förändrats. Före 2022 var bindningstider på två till tre år vanligast bland dem som band sina lån. Nu föredrar hushållen i stället bindningstider på upp till ett år. Det betyder att fler låser räntan för en kortare period, snarare än att bestämma räntekostnaden flera år framåt. Men SCB:s statistik visar inte varför varje hushåll har gjort sitt val.
Tryggheten kan kosta extra
Med bunden ränta vet du vilken ränta du betalar under bindningstiden. Det gör boendekostnaden lättare att planera, även om marknadsräntorna skulle stiga. Samtidigt kan du gå miste om lägre kostnader om räntorna sjunker. I september låg den genomsnittliga rörliga räntan på 2,72 procent. För nya bolån bundna längre än ett år och upp till fem år var snittet 3,39 procent.
Skillnaden mellan snitten var därmed 0,67 procentenheter. På ett lån på två miljoner kronor motsvarar det 13 400 kronor om året före ränteavdrag, om skuld och räntor skulle vara oförändrade under hela året. Det är ett räkneexempel – ingen prognos för vilket alternativ som blir billigast. Den rörliga räntan kan förändras under perioden, och bankens erbjudande till dig kan skilja sig från genomsnittet.
Små ränteskillnader blir stora belopp
Även mindre skillnader kan märkas i hushållsbudgeten. Så här mycket motsvarar olika ränteskillnader för ett bolån på två miljoner kronor:
| Ränteskillnad | Skillnad per månad | Skillnad per år |
|---|---|---|
| 0,25 procentenheter | cirka 417 kr | 5 000 kr |
| 0,50 procentenheter | cirka 833 kr | 10 000 kr |
| 0,67 procentenheter | cirka 1 117 kr | 13 400 kr |
En flytt kan påverka valet
Den som funderar på att binda behöver också tänka på hur länge bostaden ska behållas. Om ett bundet lån måste lösas i förtid kan banken ta ut ränteskillnadsersättning. Konsumenternas Bank- och finansbyrå rekommenderar därför att inte binda räntan längre än man planerar att behålla bostaden. Det som brukar kallas rörlig ränta är vanligtvis en ränta med tre månaders bindningstid. Den ger större flexibilitet att exempelvis byta bank eller förändra lånet, men innebär också att räntekostnaden kan ändras.
Att dela lånet har också en baksida
Ett alternativ är att binda en del av bolånet och behålla resten rörligt. Då påverkas inte hela skulden på samma sätt när ränteläget förändras. Men flera lånedelar med olika bindningstider kan göra ett framtida bankbyte svårare. Det är inte säkert att en annan bank vill ta över bara en del av lånet. Du kan då behöva vänta tills bindningstiderna löper ut eller betala för att lösa en bunden del i förtid.
Inför nästa räntebeslut är det därför värt att be om erbjudanden från flera banker. Jämför skillnaden i kronor per månad och fundera på hur mycket en högre ränta skulle påverka din ekonomi. Fler väljer nu att binda. Men för ditt eget bolån är det erbjudandet, marginalerna och framtidsplanerna som avgör vilket upplägg som passar.
Joar är journalist med erfarenhet från dagspress och nyhetsbyrå.
