Ditt val inför pensionen kan kosta dig tusenlappar varje månad. Enligt beräkningar av Länsförsäkringar kan din pension öka med hela 2 506 kronor varje månad. Men det finns en viktig nackdel som alla bör känna till.
När pensionen närmar sig är det lätt att fokusera på hur mycket pengar som ska betalas ut varje månad. Men ett annat beslut kan få stor betydelse för ekonomin: om tjänstepensionen ska ha återbetalningsskydd eller inte. Återbetalningsskyddet innebär att pengar från tjänstepensionen kan betalas ut till anhöriga om pensionsspararen avlider. Det är en ekonomisk trygghet för familjen, men skyddet innebär samtidigt att den egna pensionen normalt blir lägre. En beräkning från Länsförsäkringar visar hur stor skillnaden kan bli.
I företagets exempel har personen tjänat 40 000 kronor i månaden och börjar ta ut tjänstepension vid 67 års ålder. Den som behåller återbetalningsskyddet får 13 534 kronor i månaden från den beräknade tjänstepensionen. Den som i stället tar bort skyddet vid pensioneringen får 16 040 kronor i månaden. Det motsvarar 2 506 kronor mer varje månad, eller drygt 30 000 kronor på ett år.
Därför kan pensionen bli högre
När återbetalningsskyddet tas bort kan spararen få del av så kallade arvsvinster. Det är pensionskapital från andra försäkrade som avlider och som inte har något återbetalningsskydd. Pengarna fördelas enligt pensionsförsäkringens regler och kan höja utbetalningarna till dem som lever vidare.
Länsförsäkringars privatekonom Stefan Westerberg framhåller att det kan vara särskilt intressant att se över skyddet när pensioneringen närmar sig. Under arbetslivet kan återbetalningsskyddet vara viktigt för familjer med barn, bolån eller en partner som är ekonomiskt beroende av inkomsten. Men behovet kan minska när barnen blivit vuxna och hushållets skulder är lägre.
Varningen: Familjen kan förlora pengarna
Den högre pensionen kommer inte utan en uppoffring. Den som väljer bort återbetalningsskyddet avstår från möjligheten att låta den aktuella tjänstepensionens återstående kapital gå vidare till de efterlevande enligt skyddets regler. För en person med en ekonomiskt beroende partner eller barn kan det få stora konsekvenser.
Därför är det inte säkert att den högre månadsutbetalningen är det bästa valet. Det beror på familjesituationen, ekonomin och vilka andra försäkringar som finns. För att kontrollera om du har återbetalningsskydd kan du logga in på minPension och titta under dina tjänstepensioner. Där kan du se försäkringarna, men själva ändringen görs normalt hos pensionsbolaget eller valcentralen.
Det är också viktigt att kontrollera när en ändring kan göras och om det finns begränsningar för att lägga tillbaka skyddet. De 2 506 kronorna är ett räkneexempel från Länsförsäkringar och inte en generell höjning som alla pensionärer kan få. Men exemplet visar varför det kan vara värt att se över tjänstepensionens skydd innan utbetalningarna börjar.
