Valet av pension kan bli ett dyrt misstag. En ny jämförelse visar att ett smart knep kan sänka din skatt med 1,1 miljoner kronor. Nu varnar pensionsexperter för att gå i fällan.
Många svenskar drömmer om att få ut en större del av sin tjänstepension under de första åren som pensionär. Pengarna kan användas till resor, renoveringar eller för att få en bättre ekonomi när man fortfarande är pigg och aktiv. Men valet kan få betydligt större ekonomiska konsekvenser än många räknar med.
Det visar beräkningar från försäkringsförmedlaren Säkra. I ett av exemplen blir den sammanlagda skatten drygt 1,1 miljoner kronor högre när tjänstepensionen betalas ut på fem år jämfört med 20 år. Orsaken är att korta utbetalningstider kan ge så höga inkomster under några år att pensionären måste betala statlig inkomstskatt.
Skillnad på över en miljon kronor
Säkra har räknat på ett exempel med en person som tidigare haft en månadslön på 80 000 kronor. Om tjänstepensionen tas ut under fem år beräknas den sammanlagda skatten till omkring 4,8 miljoner kronor. Om motsvarande tjänstepension i stället fördelas över 20 år blir skatten cirka 3,7 miljoner kronor. Skillnaden är alltså drygt 1,1 miljoner kronor.
Även för personer med lägre inkomster kan det handla om stora belopp. För en person med en tidigare månadslön på 60 000 kronor visar Säkras räkneexempel att femårigt uttag kan ge omkring 340 000 kronor mer i skatt än ett längre uttag.
Det är viktigt att understryka att beloppen gäller särskilda räkneexempel, inte alla pensionärer. Den verkliga skatten påverkas bland annat av pensionens storlek, andra inkomster, ålder och vilka skatteregler som gäller under utbetalningsåren.
Experten varnar för vanliga misstaget
Pensionsekonomen Trifa Chireh på Säkra anser att många underskattar konsekvenserna av att ta ut tjänstepensionen under en kort period.
– Många väljer korta utbetalningstider utan att fullt ut förstå skattekonsekvenserna. Det kan kosta hundratusentals kronor, i vissa fall över en miljon, säger hon till Privata Affärer.
Var femte svensk planera att ta ut sin tjänstepension under fem eller tio år. Hos Alecta har dessutom andelen som väljer livslånga utbetalningar minskat från 70 procent 2016 till under 60 procent 2024. Det korta uttaget innebär inte bara en risk för högre skatt. När tjänstepensionen är färdigutbetald kan den månatliga inkomsten falla kraftigt, trots att många pensionärer då fortfarande har stora levnadskostnader.
Kontrollera innan du bestämmer dig
Pensionsmyndigheten varnar också för att ett kort uttag kan leda till högre skatt när årsinkomsten passerar brytpunkten för statlig inkomstskatt. Myndigheten rekommenderar att blivande pensionärer tänker igenom utbetalningstiden noggrant. I många tjänstepensionsavtal går det att välja exempelvis fem, tio, femton eller tjugo år, eller utbetalning livet ut.
Det är särskilt viktigt att kontrollera vad som händer efter att tjänstepensionen har tagit slut. Den allmänna pensionen fortsätter livet ut, men den totala inkomsten kan bli betydligt lägre. Vissa tjänstepensionsbolag erbjuder numera möjlighet att pausa eller förlänga pågående utbetalningar.
Men reglerna skiljer sig mellan olika avtal, och en del val går inte att ändra i efterhand. Därför är rådet att göra flera pensionsprognoser innan uttaget börjar. Genom att jämföra olika utbetalningstider och beräkna skatten kan man undvika att ett till synes förmånligt val i stället blir en mycket dyr affär.
