Fler överväger att binda bolånet – men tryggheten kan kosta. På ett lån på tre miljoner betyder en halv procentenhets högre ränta 15 000 kronor extra om året. Här är skillnaderna att granska innan du bestämmer dig.
Valet mellan bunden och rörlig ränta kan göra stor skillnad för din månadsbudget. För ett hushåll med tre miljoner kronor i bolån motsvarar en ränteskillnad på 0,50 procentenheter 1 250 kronor i månaden – eller 15 000 kronor per år, före skattereduktion. Nu visar nya siffror från SEB att fler överväger att låsa räntan. För dig som står inför samma beslut är bankens erbjudande, marginalerna i ekonomin och eventuella flyttplaner viktiga att väga in.
Högsta andelen sedan 2022
Andelen som överväger att binda sina rörliga bolån under de kommande tre månaderna har ökat från 15 till 16 procent. Det är den högsta nivån sedan början av 2022, enligt SEB:s Boprisindikator som publicerades den 2 november. SEB:s privatekonom Américo Fernández beskriver utvecklingen som ett välkänt mönster:
– När räntorna är på väg upp vill många trygga delar av boendeekonomin, inte minst inför vintern, säger han.
Samtidigt minskar andelen hushåll som tror på stigande bostadspriser från 53 till 49 procent. Undersökningen bygger på omkring 1 000 webbintervjuer, genomförda den 20–27 oktober. Siffrorna visar vad hushållen funderar på att göra. De betyder inte att 16 procent redan har bundit sina lån, eller att bunden ränta blir billigast.
Så mycket betyder ränteskillnaden
En liten skillnad mellan två ränteerbjudanden kan bli tusentals kronor på ett år. Tabellen visar hur mycket mer du betalar om räntan är 0,25 eller 0,50 procentenheter högre.
| Bolån | 0,25 procentenheter högre ränta, per månad | 0,50 procentenheter högre ränta, per månad | Mer per år vid 0,50 procentenheter |
|---|---|---|---|
| 1 miljon kr | 208 kr | 417 kr | 5 000 kr |
| 2 miljoner kr | 417 kr | 833 kr | 10 000 kr |
| 3 miljoner kr | 625 kr | 1 250 kr | 15 000 kr |
| 4 miljoner kr | 833 kr | 1 667 kr | 20 000 kr |
| 5 miljoner kr | 1 042 kr | 2 083 kr | 25 000 kr |
Skillnaden fungerar åt båda hållen. Får du en lägre ränta minskar kostnaden med motsvarande belopp.
Det här avgör om bindningen lönar sig
Anta att du får ett erbjudande om att binda räntan på 3,50 procent i ett år. Samtidigt erbjuds du 3,00 procent med tre månaders bindningstid, det som vanligen kallas rörlig ränta. På ett lån på tre miljoner kronor blir räntekostnaden:
- Bunden ränta på 3,50 procent: 8 750 kronor i månaden.
- Rörlig ränta på 3,00 procent: 7 500 kronor i månaden, så länge räntan ligger kvar.
Om den rörliga räntan ligger kvar på 3,00 procent hela året kostar bindningen 15 000 kronor extra. Men om den rörliga räntan stiger kan skillnaden krympa eller vända. Det avgörande är vad den rörliga räntan blir i genomsnitt under hela bindningstiden. Att den tillfälligt går över den bundna räntan räcker alltså inte för att bindningen ska bli billigare totalt.
Tryggare budget – men mindre frihet
Med bunden ränta vet du vilken ränta du ska betala under den avtalade tiden. Det kan vara värdefullt om ekonomin har små marginaler och en högre räntekostnad skulle bli svår att klara. Rörlig ränta ger större möjlighet att följa med ned om räntorna sjunker. Samtidigt behöver du kunna hantera att kostnaden stiger.
Enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå kan den som löser ett bundet bolån i förtid behöva betala ersättning till banken. Det kan exempelvis bli aktuellt vid en bostadsförsäljning. Flyttplaner är därför viktiga att ta med innan du väljer bindningstid.
Jämför innan du bestämmer dig
Be banken om konkreta erbjudanden på både tre månaders ränta och de bindningstider du överväger. Jämför sedan med andra banker och deras genomsnittsräntor, som visar vad kunder faktiskt har fått betala. På ett lån på tre miljoner kronor motsvarar en förhandlad sänkning med 0,25 procentenheter 7 500 kronor om året före skattereduktion. Det är en besparing som inte kräver att du lyckas förutse nästa räntebesked.
Kontrollera också hur länge en eventuell ränterabatt gäller. Först när du har erbjudandena framför dig går det att se vad tryggheten med en bunden ränta kostar – och om den passar din ekonomi.
Joar är journalist med erfarenhet från dagspress och nyhetsbyrå.
