En kvinna lurades av en bedragare och fick sitt bankkonto länsat. Banken vägrade betala tillbaka pengarna och skyllde på kvinnans eget misstag. Nu har EU-domstolen kommit med ett viktigt besked: Banken kan vara skyldig att återbetala pengarna omedelbart – även om kunden varit grovt vårdslös. Domen berör även svenska bankkunder.
Det började med en helt vanlig försäljning på nätet. En kvinna i Polen hade lagt ut en vara till försäljning när en person hörde av sig och visade intresse för att köpa den. Personen skickade en länk som påstods komma från handelsplattformen. Kvinnan följde länken för att bekräfta försäljningen. Men sidan var falsk. Hon hade hamnat på en kopia av sin banks webbplats och lurades att skriva in sina inloggningsuppgifter.
Kort därefter försvann motsvarande omkring 700 euro från hennes bankkonto. Bedragaren hade använt uppgifterna för att föra över pengarna till ett annat konto. Kvinnan kontaktade banken dagen därpå och anmälde den obehöriga överföringen. Men banken vägrade betala tillbaka pengarna. Den ansåg att kvinnan själv hade varit grovt vårdslös när hon lämnade ut sina bankuppgifter.
EU-domstolen ger banken bakläxa
Tvisten gick vidare till domstol och hamnade till slut hos EU-domstolen. Den 15 oktober 2026 kom ett avgörande som är viktigt även för svenska bankkunder. Domstolen slog fast att en bank som huvudregel måste återbetala pengar från en obehörig transaktion omedelbart, senast vid slutet av följande bankdag efter att den fått kännedom om transaktionen.
Det gäller även när banken anser att kunden varit grovt vårdslös och därigenom möjliggjort bedrägeriet. Banken får alltså inte automatiskt hålla inne återbetalningen bara för att den anser att kunden hanterat sina säkerhetsuppgifter på ett oaktsamt sätt. EU-domstolen skiljer mellan två frågor: när banken ska betala tillbaka pengarna och vem som slutligen ska stå för förlusten.
Banken kan kräva tillbaka pengarna
Avgörandet innebär inte att alla som blir bedragna har rätt att behålla en återbetalning. Om banken senare kan bevisa att kunden genom grov vårdslöshet eller avsiktligt handlande brutit mot sina skyldigheter kan kunden bli betalningsansvarig enligt tillämpliga regler.
Men banken kan inte använda enbart misstanken om grov vårdslöshet som skäl för att vägra den omedelbara återbetalning som EU-rätten kräver. EU-domstolen framhåller också ett undantag. Banken kan hålla inne återbetalningen om det finns objektivt grundade skäl att misstänka att kunden själv har begått bedrägeri och misstanken har rapporterats till behörig myndighet.
Svenska bankkunder omfattas också
Avgörandet gäller tolkningen av EU betaltjänstdirektiv, som ligger till grund för svensk lagstiftning. Redan i dag står det i den svenska betaltjänstlagen att banken som huvudregel ska återställa kontot omedelbart och senast vid slutet av nästa bankdag när den fått kännedom om en obehörig transaktion.
Den svenska lagen innehåller dock ett särskilt utrymme för banken att utreda saken om det finns anledning att misstänka att transaktionen faktiskt är behörig. Enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå ska banken som huvudregel återställa balansen på kontot under tiden den behandlar reklamationen. Men det betyder inte att kunden alltid får behålla pengarna. Det nya EU-avgörandet förtydligar framför allt att bankens påstående om grov vårdslöshet inte i sig räcker för att vägra en snabb återbetalning.
Avgörande om du själv godkänt betalningen
Det finns en viktig gräns som många bedrägeridrabbade behöver känna till. Om en bedragare använder stulna eller utlurade inloggningsuppgifter för att själv föra över pengar kan det handla om en obehörig transaktion. Men om kunden själv har godkänt och genomfört en betalning till en bedragare kan den rättsliga bedömningen bli en annan. EU-domstolens avgörande innebär inte att banken automatiskt måste ersätta alla sådana överföringar.
Det är därför viktigt att utreda hur betalningen faktiskt gick till. Den som upptäcker att pengar försvunnit bör omedelbart kontakta banken, spärra berörda betalningsinstrument och reklamera transaktionerna. Enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå bör reklamationen normalt ske inom två månader från upptäckten, och senast inom 13 månader från transaktionen.
Källor: EU-domstolens pressmeddelande och avgörande i mål C-70/25, svenska betaltjänstlagen, 5 a kap. och Konsumenternas Bank- och finansbyrå.
